Ti sei mai chiesto quando potresti permetterti di smettere di lavorare?
Non parlo di vincere alla lotteria o ereditare una fortuna. Parlo di raggiungere un punto in cui puoi scegliere se continuare a lavorare o no. Dove il lavoro diventa una scelta, non una necessità.
Questo punto si chiama FIRE (Financial Independence, Retire Early). E no, non è roba da ricchi o da geni della finanza. È matematica pura. E oggi ti mostro esattamente come calcolare quando potresti raggiungerlo.
Ho creato un calcolatore che simula anno per anno il tuo percorso verso l’indipendenza finanziaria, tenendo conto dell’inflazione, dei rendimenti reali e della regola del 4%. È lo strumento che avrei voluto avere quando ho iniziato il mio percorso.
Cos’è il FIRE (Spiegato Semplice)
FIRE significa Financial Independence, Retire Early – Indipendenza Finanziaria, Pensionamento Anticipato.
Ma attenzione: FIRE non significa necessariamente smettere di lavorare. Significa raggiungere il punto in cui i tuoi investimenti generano abbastanza rendimenti da coprire le tue spese. A quel punto, puoi scegliere.
Puoi:
- Continuare a lavorare per passione (senza lo stress dei soldi)
- Cambiare carriera senza preoccuparti dello stipendio
- Lavorare part-time
- Dedicarti a progetti personali
- Viaggiare per mesi
- O sì, anche smettere completamente se vuoi
Il FIRE ti dà opzioni. E le opzioni sono libertà.
Il Numero FIRE: Quanto Ti Serve Veramente
Esiste una formula semplice per calcolare il tuo “numero FIRE” – il capitale che ti serve per essere finanziariamente indipendente:
Numero FIRE = Spese Annue × 25
Esempio pratico:
- Spendi 20.000€ all’anno per vivere
- Numero FIRE = 20.000€ × 25 = 500.000€
Perché 25? Perché è l’inverso del 4% (1 ÷ 0,04 = 25). E il 4% è la percentuale “sicura” che puoi prelevare ogni anno dal tuo patrimonio senza rischiare di finire i soldi.
La Regola del 4%
La regola del 4% dice: puoi prelevare il 4% del tuo patrimonio ogni anno per almeno 30 anni, anche considerando inflazione e crisi di mercato, senza finire i soldi.
Esempio:
- Patrimonio: 500.000€
- 4% di 500.000€ = 20.000€/anno
- Puoi prelevare 20.000€ all’anno per 30+ anni
Questa regola viene dal Trinity Study del 1998, uno studio che ha analizzato 75 anni di dati storici sui mercati finanziari. Non è una garanzia matematica, ma è statisticamente molto solido.
Come Funziona il Calcolatore FIRE
Ho creato questo calcolatore perché volevo uno strumento che:
- Fosse onesto sull’inflazione (le tue spese aumentano ogni anno)
- Simulasse anno per anno cosa succede al tuo patrimonio
- Mostrasse quando esattamente raggiungi il FIRE
- Usasse numeri reali, non fantasie
Cosa Ti Serve Sapere
Per usare il calcolatore, inserisci:
1. Situazione Attuale
- Reddito annuo lordo (il tuo stipendio annuale)
- Spese annue (quanto spendi per vivere)
- Il calcolatore calcola automaticamente risparmio e tasso di risparmio
2. Investimenti
- Patrimonio attuale (quanto hai già messo da parte)
- Rendimento nominale atteso (8% per ETF azionari è realistico)
- Inflazione media (2,5% è la media storica italiana)
- Tasso di prelievo (4% è la regola classica)
Il calcolatore simula poi anno per anno cosa succede, considerando:
- L’inflazione che aumenta le tue spese
- I rendimenti dei tuoi investimenti
- Il risparmio che accumuli ogni anno
- Quando raggiungi il numero FIRE
Esempio Pratico: Marco e Sara
Vediamo due esempi reali per capire quanto conta il tasso di risparmio.
Marco – Tasso di Risparmio: 30%
Situazione:
- Reddito annuo: 35.000€
- Spese annue: 24.500€
- Risparmio annuo: 10.500€
- Tasso di risparmio: 30%
Risultato: Con un rendimento del 8% nominale e inflazione al 2,5%, Marco raggiunge il FIRE in circa 22-23 anni.
Il suo numero FIRE iniziale è 612.500€ (24.500€ × 25), ma considerando l’inflazione diventa circa 980.000€ dopo 23 anni.
Sara – Tasso di Risparmio: 60%
Situazione:
- Reddito annuo: 50.000€
- Spese annue: 20.000€
- Risparmio annuo: 30.000€
- Tasso di risparmio: 60%
Risultato: Sara raggiunge il FIRE in circa 10-11 anni!
Il suo numero FIRE iniziale è 500.000€, che diventa circa 650.000€ con inflazione dopo 11 anni.
La differenza è enorme: aumentando il tasso di risparmio dal 30% al 60%, Sara dimezza i tempi. Questo è il potere del tasso di risparmio.
I 3 Fattori Che Cambiano Tutto
Dopo anni di studio e simulazioni, ho capito che il percorso verso il FIRE dipende principalmente da 3 fattori:
1. Tasso di Risparmio (Il Più Importante)
Il tasso di risparmio è la percentuale del tuo reddito che metti da parte ogni anno.
Quanto conta:
- Tasso 20% → FIRE in ~35 anni
- Tasso 40% → FIRE in ~18 anni
- Tasso 60% → FIRE in ~11 anni
- Tasso 70% → FIRE in ~8 anni
Aumentare il tasso di risparmio ha un doppio effetto:
- Accumuli più velocemente
- Abbassi il numero FIRE (perché spendi meno)
Come aumentare il tasso di risparmio:
- Riduci spese inutili (abbonamenti mai usati, auto troppo costosa)
- Aumenta il reddito (side hustle, formazione per avanzamenti)
- Ottimizza le spese grosse (casa, trasporti, assicurazioni)
2. Rendimento degli Investimenti
I rendimenti accelerano il percorso, ma contano meno di quanto pensi.
Rendimenti realistici:
- ETF azionari globali: 8-10% nominale storico (5-7% reale)
- Obbligazioni: 3-5% nominale (1-3% reale)
- Portafoglio 60/40: 6-8% nominale (3-5% reale)
Errore comune: Puntare a rendimenti del 15-20% per accelerare. Irrealistico e rischioso. Meglio un 8% sicuro che un 15% sulla carta.
3. Inflazione (Il Nemico Invisibile)
L’inflazione è subdola perché:
- Aumenta le tue spese ogni anno
- Erode il valore del denaro
- Aumenta il numero FIRE nel tempo
Esempio concreto:
- Spendi oggi 20.000€/anno
- Con inflazione 2,5% annuo
- Tra 10 anni spenderai 25.600€/anno
- Tra 20 anni spenderai 32.800€/anno
La buona notizia: Il calcolatore tiene conto di questo e assume che anche il tuo stipendio (e quindi risparmio) cresca con l’inflazione.
Come Interpretare i Risultati
Quando usi il calcolatore, vedrai:
1. Anni per Raggiungere FIRE Quanti anni ti servono per essere finanziariamente indipendente. Potrebbe sembrare tanto, ma considera:
- Pensione normale in Italia: 67 anni
- Con FIRE puoi farcela molto prima
2. Numero FIRE (Adeguato Inflazione) Il capitale finale che ti serve, considerando che le tue spese aumenteranno con l’inflazione.
3. Simulazione Anno per Anno Una tabella che mostra l’evoluzione del tuo patrimonio. Vedrai esattamente quando i rendimenti dei tuoi investimenti iniziano a coprire una percentuale sempre maggiore delle tue spese.
4. Tasso di Risparmio Confronta il tuo tasso con:
- Media italiana: 8-10%
- Comunità FIRE: 40-70%
3 Scenari Comuni
Scenario 1: “Sono Indietro con i Risparmi”
Problema:
- Hai 35 anni
- Patrimonio attuale: 10.000€
- Risparmio annuo: 12.000€
- Il calcolatore dice 20+ anni per il FIRE
Cosa fare:
- Non disperare. 20 anni significa FIRE a 55 anni, non 67
- Focus sul tasso di risparmio. Aumenta dal 30% al 40%: risparmi 3-4 anni
- Investi SUBITO. Ogni anno perso costa caro per effetto interesse composto
Scenario 2: “Voglio Accelerare”
Problema: Calcolatore dice 15 anni, ma vuoi farlo in 10.
Cosa fare:
- Aumenta il risparmio del 20-30%. Ha impatto enorme
- Side hustle. Freelance, consulenze, progetti extra nel weekend
- Taglia le grosse spese. Casa più piccola, auto usata, vacanze low-cost
- NON puntare a rendimenti irrealistici. Meglio 10 anni sicuri che 8 rischiosi
Scenario 3: “Sono Già Avanti”
Problema:
- Patrimonio già consistente (100.000€+)
- Calcolatore dice 7-8 anni per FIRE
- Cosa faccio ora?
Cosa fare:
- Continua con disciplina. Non mollare vicino al traguardo
- Proteggi il capitale. Riduci gradualmente rischio man mano che ti avvicini
- Pianifica il dopo. Cosa farai quando raggiungi FIRE?
Come Iniziare il Tuo Percorso FIRE Oggi
Ok, hai usato il calcolatore. Sai che ci vogliono X anni. E ora?
Step 1: Inizia a Investire (se non lo fai già)
Il FIRE si basa sugli investimenti, non sul conto corrente. Per generare rendimenti del 8% serve investire in strumenti che crescono: principalmente ETF azionari.
Se non hai ancora un broker, Scalable Capital è una delle migliori scelte per investitori italiani:
- Zero commissioni su oltre 2.500 ETF
- Ideale per PAC automatici (piano di accumulo costante)
- Regime amministrato (il broker fa le tasse per te)
- Interfaccia semplice, perfetta per principianti
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Step 2: Crea un Piano di Accumulo (PAC)
Non provare a fare market timing. Investi una cifra fissa ogni mese, sempre. È la strategia che uso dal 2018 e che mi ha portato fin qui.
Step 3: Scegli ETF a Basso Costo
Per il FIRE servono strumenti semplici e diversificati:
- VWCE (Vanguard FTSE All-World): ETF mondo, 3.700+ azioni
- SWDA (iShares Core MSCI World): ETF paesi sviluppati
- EUNL (iShares Core MSCI World): Alternativa a SWDA
Tutti e tre sono perfetti per lazy portfolio. Leggi qui come costruire un portafoglio pigro.
Step 4: Aumenta il Tasso di Risparmio
Ogni 1% in più di tasso di risparmio ti fa risparmiare mesi (o anni) sul percorso FIRE. Inizia con piccoli tagli:
- Elimina 1-2 abbonamenti inutili
- Cucina più spesso invece di ordinare
- Compra auto usata invece che nuova
- Affitta casa più piccola o prendi coinquilino
Step 5: Monitora e Ricalcola Ogni Anno
Usa il calcolatore una volta all’anno per vedere i progressi. Vedere il numero di anni diminuire è motivante.
Domande Frequenti
Il FIRE è realistico in Italia?
Sì, ma più difficile che negli USA per via di:
- Stipendi mediamente più bassi
- Costo vita alto (soprattutto grandi città)
- Tassazione elevata
Ma non impossibile. Richiede disciplina e tasso di risparmio alto (40%+).
Devo smettere di vivere per raggiungere FIRE?
No. FIRE ≠ deprivazione. Si tratta di ottimizzare, non eliminare. Taglia gli sprechi, non le gioie. Spendi su ciò che ti rende felice, elimina il resto.
E se non raggiungo mai il FIRE completo?
Anche raggiungere il 50% del FIRE cambia la vita. Ti dà:
- Libertà di cambiare lavoro senza paura
- Possibilità di lavorare part-time
- Sicurezza in caso di licenziamento
- Meno stress finanziario
Il percorso vale quanto la destinazione.
Devo investire tutto in azioni?
Dipende dall’età e tolleranza al rischio. Regola pratica:
- Giovane (20-35 anni): 80-100% azioni
- Medio (35-50 anni): 60-80% azioni
- Vicino FIRE: ridurre gradualmente a 50-60%
Più sei lontano dal FIRE, più puoi rischiare.
Conclusioni
Il FIRE non è un sogno irrealizzabile. È matematica.
La formula è semplice:
- Guadagna
- Risparmia molto (40%+)
- Investi in ETF a basso costo
- Ripeti per X anni
- Raggiungi l’indipendenza finanziaria
Il calcolatore ti dice esattamente quanti anni ti servono con i tuoi numeri reali. Usa lo strumento, simula scenari diversi, vedi cosa succede se aumenti il risparmio o riduci le spese.
Poi, inizia. Oggi.
Il momento migliore per iniziare era 10 anni fa. Il secondo momento migliore è oggi.
Nel mio caso, quando ho iniziato nel 2018 pensavo ci sarebbero voluti 20 anni. Oggi, grazie a disciplina e aumenti di stipendio che ho investito interamente, sono molto più avanti di quanto immaginassi.
Non sarà facile. Ci saranno crisi di mercato (come nel 2020), tentazioni di spendere, dubbi sul percorso.
Ma ogni anno che passa, sarai un anno più vicino al punto in cui puoi scegliere. E questa è una sensazione che non ha prezzo.
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DISCLAIMER
Non sono un consulente finanziario, ma un investitore comune che condivide il proprio percorso. Questo articolo è a scopo educativo. Le performance passate non garantiscono rendimenti futuri. La tassazione, i costi e le performance possono differire dai dati storici. Valuta attentamente la tua situazione personale, tolleranza al rischio e obiettivi finanziari. Se hai dubbi, consulta un professionista qualificato.