Hai mai fatto i conti su quanto prenderai di pensione tra 20-30 anni?
La maggior parte degli italiani no. E quando lo fa, rimane scioccata: con il sistema contributivo, la pensione pubblica coprirà in media solo il 50-70% dell’ultimo stipendio.
Tradotto: se oggi guadagni 2.500 € netti al mese, rischi di ritrovarti con 1.300-1.750 € da pensionato.
E con l’inflazione che erode il potere d’acquisto, mantenere lo stesso tenore di vita diventa una missione impossibile.
La buona notizia? Puoi cambiare le carte in tavola partendo oggi.
Ho creato un calcolatore pensione complementare gratuito (aggiornato 2025) che in 60 secondi ti mostra:
- Quanto prenderai dall’INPS
- Quanto ti mancherà ogni mese per vivere come oggi
- Quanto devi accantonare ogni mese per colmare il gap
- Quanto capitale ti servirà alla pensione
Nessuna formula complicata. Solo numeri reali basati sulle regole attuali (Legge Fornero + aggiornamenti 2025).
Tempo di lettura: 8 minuti
Risultato concreto: un piano chiaro per dormire sonni tranquilli.
Perché la Pensione Pubblica Non Basta Più (Dati 2025)
Dal 1996 l’Italia è passata al sistema contributivo puro.
Significa: prendi in proporzione a quello che versi.
Con:
- Carriere più frammentate
- Stipendi reali stagnanti
- Aspettativa di vita in aumento
il tasso di sostituzione (pensione/ultimo stipendio) è destinato a scendere sotto il 60% per chi ha meno di 50 anni oggi.
Fonte: Rapporto INPS 2024 + proiezioni Covip 2025.
Esempio reale:
Marco, 40 anni, guadagna 45.000 € lordi.
Con 40 anni di contributi prenderà circa 1.850 € netti al mese a 67 anni.
Vuole mantenere l’80% del reddito attuale? Gli servono +950 € al mese di integrazione.
Il calcolatore: adesso tocca a te
Il calcolatore qui sopra ti mostra esattamente il tuo caso.
Come Usare il Calcolatore (Passo Passo)
- Età attuale e pensionamento → più anni hai davanti, più l’interesse composto lavora per te
- Reddito annuo lordo → includi tutto (RAL + bonus)
- Incremento annuo stipendio → 1,5-2% è realistico (inflazione + meritocrazia)
- Anni di contributi già versati → trovi il dato sull’estratto contributivo INPS
- Tasso di sostituzione desiderato → 80% è lo standard per mantenere lo stile di vita
- Aspettativa di vita post-pensione → 20 anni è prudente
Clicca “Calcola” e ottieni subito:
- Pensione pubblica mensile netta
- Gap mensile da colmare
- Capitale necessario alla pensione
- Contributo mensile consigliato (con rendimento 4% reale netto)
- Grafico immediato pubblico vs integrazione
Prova ora con i tuoi dati → scorri sopra e compila i campi.
Analisi dei Risultati: Cosa Significano i Numeri
Esempio pratico (utente medio 35 anni):
- Reddito lordo: 38.000 €
- Età pensionamento: 67 anni
- Tasso sostituzione desiderato: 80%
Risultato del calcolatore:
- Pensione INPS: 1.620 € netti/mese
- Reddito desiderato: 2.280 € netti/mese
- Gap: 660 €/mese
- Capitale necessario: 195.000 €
- Versamento mensile consigliato: 285 €
Con 285 € al mese per 32 anni (rendimento 4% reale) arrivi esattamente a 195.000 €.
Grazie all’interesse composto, metà del capitale viene generata dai rendimenti, non dai tuoi versamenti.
Se aspetti 10 anni in più? Il versamento sale a 580 €/mese.
Ogni anno di ritardo costa caro.
Le 3 Migliori Soluzioni per Colmare il Gap (Confronto 2025)
1. Fondi Pensione Negoziali (Categoria)
- Costi bassissimi (0,2-0,4% annuo)
- Contributi deducibili fino a 5.164 €/anno
- Contributo datore di lavoro (se previsto)
- Ideale per dipendenti
2. PIP (Piano Individuale Pensionistico)
- Flessibilità totale
- Più scelta di comparti
- Costi medi 1-1,8%
- Perfetto per autonomi
3. Robo-Advisor con Piano Pensione (Moneyfarm e Scalable Capital)
- Gestione automatica + ribilanciamento
- Profili rischio personalizzati
- Zero vincoli aziendali
- Costi competitivi (0,25-0,95%)
Confronto rapido:
| Opzione | Costo medio | Deduzione fiscale | Flessibilità | Contributo azienda |
|---|---|---|---|---|
| Fondo Negoziale | 0,3% | Sì (5.164 €) | Media | Sì (se previsto) |
| PIP | 1,2% | Sì (5.164 €) | Alta | No |
| Moneyfarm PIP | 0,75% | Sì (5.164 €) | Alta | No |
| Scalable Capital PIP | 0,95% | Sì (5.164 €) | Alta | No |
👉 Moneyfarm → ideale se vuoi gestione 100% automatica e assistenza italiana:
Prova Moneyfarm →
👉 Scalable Capital → perfetto se cerchi costi bassi e controllo totale:
Prova Scalable Capital →
Limiti del Calcolatore (Trasparenza Totale)
- Usa coefficienti di trasformazione semplificati (5,5%)
- Non considera interruzioni carriera o inflazione variabile
- Rendimento futuro non è garantito
- Legislazione può cambiare
Non è un consiglio finanziario personalizzato. Serve per darti una fotografia realistica e spingerti ad agire. Per un piano su misura rivolgiti a un consulente iscritto all’Albo.
Conclusioni: Il Momento Migliore per Iniziare è Oggi
Il gap pensionistico non è una condanna: è un’opportunità.
Chi inizia a 30 anni con 200-300 €/mese può colmare agevolmente il buco.
Chi inizia a 50 anni dovrà fare sforzi doppi.
Il tuo piano d’azione in 3 passi:
- Usa il calcolatore sopra → scopri il tuo gap in 60 secondi
- Scegli la tua soluzione → fondo negoziale, PIP o robo-advisor
- Inizia con 50-100 €/mese → anche poco fa la differenza sul lungo periodo
Risorse gratuite per te:
📊 Calcolatore Patrimonio Netto Gratuito →
📧 Iscriviti alla newsletter → ogni settimana aggiornamenti + nuovi strumenti
📈 Il mio portafoglio reale → trasparenza totale
Grazie per aver letto fino in fondo.
Ora tocca a te: compila il calcolatore e fammi sapere nei commenti quanto ti manca.
Insieme costruiamo un futuro più sereno.
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