Fabbisogno assicurativo

Hai mai pensato a cosa succederebbe alla tua famiglia se domani non potessi più lavorare?

La maggior parte delle persone non lo fa. E quando gli eventi avversi si presentano (perché prima o poi capitano), si trovano impreparate. Senza protezione. Con conseguenze economiche devastanti.

In questo articolo scoprirai:

• Come calcolare il tuo fabbisogno assicurativo reale (non quello che ti vorrebbe vendere un agente)
• Quali fattori considerare per proteggere davvero la tua famiglia
• Quanto dovresti destinare alle polizze (spoiler: probabilmente meno di quanto pensi)
• Quali coperture sono prioritarie per la tua situazione

Tempo di lettura: 12 minuti. Valore: sapere esattamente di quanta protezione hai bisogno.

Cos’è il Fabbisogno Assicurativo (Spiegato Semplice)

Il fabbisogno assicurativo è la risposta a una domanda concreta: quanto capitale servirebbe alla tua famiglia per mantenere lo stesso tenore di vita se tu non ci fossi più o non potessi più lavorare?

Non è una questione di paura. È matematica. È pianificazione.

Immagina Marco, 38 anni, due figli, mutuo da 150.000€ e uno stipendio di 40.000€ annui. Se domani Marco viene a mancare, la sua famiglia si trova con:

• 150.000€ di debito da onorare
• Nessun reddito mensile
• Due figli da crescere, educare, mantenere per almeno 15 anni

Facendo i conti: servirebbero circa 400.000-500.000€ per sostituire il suo reddito e coprire il mutuo. Questa è la cifra che una polizza caso morte dovrebbe garantire.

In pratica: il fabbisogno assicurativo trasforma un rischio incalcolabile in un numero preciso. Un numero che puoi proteggere.

👉 Scopri come calcolare il tuo fabbisogno assicurativo con il nostro strumento gratuito e confronta le migliori polizze. Per approfondire la pianificazione finanziaria, leggi la guida sulla pianificazione.

I 3 Pilastri del Calcolo (La Matematica che Ti Serve)

1. Protezione del Reddito

Quanto guadagni ogni anno? Moltiplica per il numero di anni in cui la tua famiglia avrà bisogno di supporto economico.

Esempio concreto:

• Reddito annuo: 35.000€
• Anni di protezione necessari: 15 (fino a quando il figlio più piccolo diventa autonomo)
• Percentuale da proteggere: 70% (non serve rimpiazzare il 100%)

Calcolo: 35.000€ × 70% × 15 anni × 0,85 (fattore di attualizzazione) = 312.375€

2. Estinzione Debiti

I debiti non scompaiono quando tu non ci sei più. Passano ai tuoi eredi.

Cosa includere:

• Mutuo residuo
• Prestiti personali
• Finanziamenti auto
• Carte di credito revolving

Esempio: Mutuo residuo 180.000€ + prestito auto 15.000€ = 195.000€ da coprire

3. Fondo Educazione Figli

Università, master, corsi di formazione: l’educazione costa. E costa tanto.

Stima realistica:

• 50.000€ per figlio per educazione superiore completa
• Ponderato in base all’età attuale

Esempio:

• Figlia di 5 anni: 50.000€ necessari (mancano 13 anni)
• Figlio di 15 anni: 35.000€ necessari (mancano 3 anni)
• Totale fondo: 85.000€

Come Usare il Calcolatore (Passo Dopo Passo)

Step 1: Informazioni Finanziarie

Compila con dati reali, non con ciò che vorresti avere:

Reddito familiare annuale lordo Inserisci il totale che porta a casa la tua famiglia ogni anno. Se sei l’unico percettore, metti solo il tuo reddito.

Anni di protezione Quanti anni la tua famiglia avrà bisogno del tuo reddito? Considera:

• Età del coniuge
• Età dei figli
• Quando potrebbero diventare autonomi

Valore tipico: 15-25 anni.

Debiti esistenti Somma tutti i debiti: mutuo, prestiti, finanziamenti. Anche quelli che “paghi facilmente”. In caso di tua assenza, potrebbero diventare insostenibili.

Patrimonio disponibile Quanto hai già da parte che potrebbe aiutare in caso di emergenza? Conti correnti, conti deposito, investimenti liquidabili facilmente.

Non includere:

• La casa dove abiti (non puoi venderla facilmente)
• Investimenti illiquidi
• TFR (arriva dopo, non subito)

Percentuale di reddito da proteggere Quanto del tuo reddito attuale serve davvero per vivere?

Il valore predefinito del 70% è ragionevole perché:

• Spariscono le spese personali di chi non c’è più
• Ci sono agevolazioni fiscali per vedovi
• Lo stile di vita può adattarsi leggermente

Se hai dubbi, lascia 70%.

Step 2: Persone a Carico

Numero di figli Ogni figlio aumenta significativamente il fabbisogno. Non solo per l’educazione, ma per tutto: cibo, vestiti, attività, cure mediche.

Età media dei figli Figli piccoli = protezione più lunga necessaria Figli grandi = protezione più breve

Coniuge non lavoratore o lavoratore? Se il coniuge non lavora, il fabbisogno sale. Dovrà sostituire l’intero reddito perso. Se lavora, il fabbisogno si riduce.

Step 3: Altre Informazioni

Stato di salute Sii onesto. Non con me, con te stesso.

Se hai problemi di salute:

• Alcune coperture costeranno di più
• Alcune potrebbero essere difficili da ottenere
• Ma servono ancora di più

Professione Operaio edile ≠ impiegato d’ufficio

Le professioni ad alto rischio (edilizia, trasporti, forze dell’ordine) hanno:

• Probabilità più alta di infortuni
• Costi assicurativi maggiori
• Necessità di copertura invalidità più robusta

Dopo aver compilato tutto, clicca su “Calcola”.

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Cosa Significano i Risultati (Dettagli Completi)

Il calcolatore non ti darà solo un numero. Ti darà una mappa completa delle tue necessità assicurative.

Il Capitale Totale Necessario

Questa è la cifra che garantirebbe serenità economica alla tua famiglia. Comprende tutto: sostituzione reddito, estinzione debiti, educazione figli.

Non spaventarti se il numero è alto. È normale. Una famiglia tipo con reddito medio e due figli ha un fabbisogno di 300.000-500.000€.

Breakdown per Categoria

Il calcolatore scompone il totale in:

• Protezione reddito familiare: quanto serve per sostituire lo stipendio
• Estinzione debiti: quanto serve per azzerare i debiti
• Fondo educazione: quanto serve per l’istruzione dei figli
• Buffer emergenze: un cuscinetto per imprevisti

Coperture Assicurative Consigliate

Non tutte le polizze sono uguali. Il calcolatore ti suggerisce le priorità in base alla tua situazione.

Stima dei Costi

Il calcolatore fornisce anche una stima indicativa di quanto ti costerebbe proteggere quel capitale.

Fattori che influenzano il costo:

• Età (più sei giovane, meno paghi)
• Salute (problemi preesistenti = premio più alto)
• Professione (rischio alto = costo più alto)
• Capitale assicurato (più protezione = più costo)

Esempio pratico:

• Uomo, 35 anni, buona salute, impiegato
• Capitale assicurato: 400.000€
• Costo stimato polizza caso morte: 40-60€/mese
• Costo stimato totale (tutte le coperture): 80-120€/mese

Sì, proteggere 400.000€ può costare meno di un abbonamento in palestra.

Chi Dovrebbe Usare Questo Calcolatore

✅ Capifamiglia con Figli

Se sei tu: Sei il principale (o unico) percettore di reddito. Hai figli piccoli o in età scolare. Magari un mutuo.

Perché ti serve: La tua assenza metterebbe la famiglia in seria difficoltà economica. Una polizza caso morte da 300.000-500.000€ potrebbe costare 50-80€/mese e garantire tranquillità totale.

✅ Chi Ha Mutui o Debiti Significativi

Se sei tu: Hai contratto un mutuo per la casa. Magari anche un prestito per l’auto o per ristrutturazioni.

Perché ti serve: I debiti non si estinguono con te. Ricadono su chi resta. Spesso le banche offrono polizze legate al mutuo, ma sono care e limitate. Meglio farsi una polizza vita indipendente su misura.

✅ Liberi Professionisti e Autonomi

Se sei tu: Non hai la rete di sicurezza del lavoro dipendente. Niente maternità pagata, niente malattia retribuita, niente ammortizzatori sociali.

Perché ti serve: Se non lavori, non guadagni. Se ti ammali o ti infortuni gravemente, finiscono le entrate. Una polizza invalidità diventa essenziale, non opzionale.

✅ Chi Pianifica il Futuro Seriamente

Se sei tu: Ti occupi attivamente della tua pianificazione finanziaria. Hai un bilancio familiare, tracki il patrimonio netto, investi regolarmente.

Perché ti serve: La protezione assicurativa è uno dei quattro pilastri della finanza personale, insieme a risparmio, investimento e gestione debito. Ignorarla significa avere una strategia incompleta.

👉 Scopri di più sulla pianificazione.

La Scienza dei Numeri: Come Funzionano i Calcoli

Voglio essere trasparente su cosa succede quando clicchi “Calcola”. Niente scatole nere. Niente algoritmi misteriosi.

Protezione del Reddito – Formula

Capitale necessario = Reddito annuo × Percentuale da proteggere × Anni × 0,85

Il fattore 0,85 rappresenta l’attualizzazione dei flussi futuri. In parole semplici: 100€ tra 10 anni non valgono quanto 100€ oggi. Questo fattore sconta i flussi futuri di reddito per ottenere un valore attuale più realistico.

Fondo Educazione – Formula

Fondo per figlio = 50.000€ × (20 – Età attuale figlio) / 18

Più il figlio è piccolo, più tempo c’è prima dell’università, quindi più capitale serve oggi per generare quella somma futura. Un figlio di 2 anni richiede un fondo maggiore rispetto a uno di 16 anni.

Stima Costi Polizze – Algoritmo

Il costo stimato di una polizza viene calcolato considerando:

1. Età (fattore progressivo non lineare)

• 18-30 anni: moltiplicatore 1.0
• 31-40 anni: moltiplicatore 1.3
• 41-50 anni: moltiplicatore 1.8
• 51-60 anni: moltiplicatore 2.5
• 60+ anni: moltiplicatore 3.5

2. Stato di salute (moltiplicatore)

• Ottima salute: 1.0
• Buona salute: 1.2
• Salute nella media: 1.5
• Problemi di salute: 2.0

3. Professione (moltiplicatore rischio)

• Basso rischio: 1.0
• Medio rischio: 1.3
• Alto rischio: 1.8

Esempio di calcolo completo:

Uomo, 42 anni, buona salute, professione medio rischio

Capitale da assicurare: 400.000€

Costo base polizza caso morte: 0,15% del capitale = 600€/anno

Aggiustamenti:

× 1.8 (età 42 anni)

× 1.2 (buona salute)

× 1.3 (professione medio rischio)

Costo finale stimato: 600€ × 1.8 × 1.2 × 1.3 = 1.684€/anno = 140€/mese

Sistema di Prioritizzazione

Le coperture suggerite seguono una logica multifattoriale:

Se hai figli piccoli (0-10 anni):

1. Caso morte (priorità ALTA)
2. Invalidità permanente (priorità ALTA)
3. Infortuni (priorità MEDIA)
4. Malattie gravi (priorità MEDIA)
5. LTC (priorità BASSA)

Se hai età 50+ senza figli a carico:

1. Long Term Care (priorità ALTA)
2. Malattie gravi (priorità ALTA)
3. Invalidità permanente (priorità MEDIA)
4. Caso morte (priorità BASSA)

Se sei libero professionista/autonomo:

1. Invalidità permanente (priorità ALTA)
2. Infortuni (priorità ALTA)
3. Malattie gravi (priorità MEDIA-ALTA)

Questo sistema cerca di indirizzare le risorse verso le coperture più rilevanti per la tua specifica situazione di vita e lavorativa.

I 5 Errori che Tutti Fanno (E Tu No)

Errore 1: “Non Ho Bisogno di Assicurazioni, Sono Giovane”

La realtà: le polizze costano meno quando sei giovane. Aspettare significa pagare di più dopo.

Un uomo di 30 anni paga circa 30€/mese per 300.000€ di copertura caso morte. Lo stesso uomo a 45 anni pagherà 80€/mese per la stessa copertura.

Hai “risparmiato” non assicurandoti per 15 anni? No. Hai perso 15 anni di protezione E pagherai di più per sempre.

Errore 2: “L’Assicurazione del Mutuo Mi Basta”

Le assicurazioni legate ai mutui sono:

• Più care del 30-50% rispetto a polizze indipendenti
• Limitate solo all’estinzione del mutuo
• Non proteggono il reddito familiare
• Non coprono l’educazione dei figli

Meglio: Polizza caso morte indipendente che copre mutuo + reddito + educazione.

Errore 3: “Calcolo Solo il Mutuo Residuo”

Marco ha un mutuo da 200.000€ e pensa: “Mi serve una polizza da 200.000€”.

Sbagliato. Marco ha anche:

• Moglie che non lavora
• Due figli di 5 e 8 anni
• 15 anni di reddito da sostituire

Il suo fabbisogno reale? 450.000€, non 200.000€.

Sottostimare significa lasciare la famiglia scoperta.

Errore 4: “Mi Fido del Primo Agente che Incontro”

Gli agenti:

• Lavorano su commissione
• Hanno portafoglio limitato (solo prodotti della loro compagnia)
• Possono spingere prodotti più redditizi per loro, non migliori per te

Meglio: Usa questo calcolatore, definisci le tue necessità reali, poi confronta 3-4 proposte da compagnie diverse. Negozia. Non firmare subito.

Errore 5: “Le Polizze Sono Tutte Uguali”

Una polizza caso morte non è uguale a una temporanea caso morte. Una TCM non è uguale a una mista. Una infortuni non è uguale a una invalidità permanente.

Esempio pratico:

• Polizza caso morte: Copre solo morte
• TCM: Copre morte per un periodo limitato (es. 20 anni)
• Mista: Copre morte + risparmio (ma costa 3-4 volte di più)
• Invalidità: Copre invalidità permanente, non morte
• Infortuni: Copre solo infortuni, non malattie

👉 Confondere i prodotti significa comprare la copertura sbagliata. Approfondisci qui: La polizza vita: proteggersi ma con attenzione.

Quanto Costa Davvero Proteggersi (Esempi Reali)

Molti pensano che le assicurazioni costino centinaia di euro al mese. Non è così.

Caso 1: Famiglia Giovane

Situazione:

• Luca, 32 anni, impiegato
• Moglie Sara, 30 anni, lavora part-time
• Figlia di 2 anni
• Mutuo residuo: 180.000€
• Reddito familiare: 45.000€/anno

Fabbisogno calcolato: 420.000€

Coperture consigliate:

• Caso morte: 420.000€
• Invalidità permanente: 200.000€

Costo totale stimato: 85-110€/mese

Meno di una cena fuori a settimana per proteggere 420.000€.

Caso 2: Professionista Autonomo

Situazione:

• Maria, 38 anni, architetto libero professionista
• Nessun figlio
• Nessun mutuo
• Reddito: 55.000€/anno

Fabbisogno calcolato: 180.000€

Coperture consigliate:

• Invalidità permanente: 180.000€ (priorità alta)
• Infortuni: 50.000€
• Malattie gravi: dread disease

Costo totale stimato: 95-130€/mese

Maria non ha figli, ma se non può più lavorare, finiscono le entrate. La priorità è invalidità.

Caso 3: Famiglia Matura

Situazione:

• Paolo, 52 anni, dirigente
• Moglie 50 anni, insegnante
• Due figli all’università (20 e 22 anni)
• Mutuo estinto
• Reddito: 80.000€/anno

Fabbisogno calcolato: 250.000€

Coperture consigliate:

• Caso morte: 250.000€ (priorità media)
• Long Term Care: 150.000€ (priorità alta)
• Malattie gravi: dread disease

Costo totale stimato: 180-240€/mese

Paolo ha figli quasi autonomi, ma l’età sale. La priorità diventa non autosufficienza (LTC) e malattie gravi.

Pattern comune: Il costo delle assicurazioni è proporzionale al livello di protezione necessario e alla tua età/salute. Ma resta accessibile per la maggior parte delle famiglie.

I Limiti del Calcolatore (Sii Consapevole)

Questo calcolatore è potente, ma non è magia. Ha dei limiti che devi conoscere.

Limite 1: Stime Generalizzate

I costi delle polizze sono indicativi. Ogni compagnia assicurativa ha le sue tariffe, le sue condizioni, le sue esclusioni. Il preventivo reale potrebbe variare del ±30%.

Limite 2: Non Considera Tutto

Il calcolatore non può sapere:

• Se hai condizioni di salute particolari che richiedono coperture specifiche
• Se hai già polizze aziendali incluse nel contratto di lavoro
• Se hai particolari benefici fiscali (alcune polizze sono deducibili)
• Se hai esigenze specifiche (es. protezione per viaggi all’estero)

Limite 3: Non Sostituisce un Professionista

Il risultato è un punto di partenza, non un punto di arrivo.

Cosa fare dopo:

1. Usa il calcolatore per capire le tue necessità
2. Stampa o salva i risultati
3. Confronta 3-4 preventivi da compagnie diverse
4. Discuti con un consulente finanziario indipendente (non legato a una sola compagnia)
5. Negozia le condizioni
6. Firma solo quando sei sicuro

Mai firmare subito. Mai.

Limite 4: Il Futuro Cambia

La tua situazione oggi non sarà la stessa tra 5 anni. Potresti:

• Avere altri figli
• Cambiare lavoro
• Estinguere il mutuo
• Ereditare patrimonio
• Ammalarti

Buona pratica: Ricalcola il fabbisogno ogni 2-3 anni o quando cambia qualcosa di significativo nella tua vita.

Cosa Fare Adesso: Il Tuo Piano d’Azione

Non hai usato il calcolatore per niente. Ora agisci.

Step 1: Calcola il Tuo Fabbisogno (Oggi)

Compila il calcolatore con dati reali. Non inventare numeri. Non essere ottimista. Sii realistico.

Tempo necessario: 5 minuti.

Step 2: Salva i Risultati

Fai uno screenshot o copia i numeri in un file. Ti serviranno per confrontare i preventivi.

Step 3: Verifica Coperture Esistenti

Prima di comprare nuove polizze, controlla cosa hai già:

• Polizze aziendali nel contratto di lavoro
• Polizze vecchie dimenticate
• Coperture incluse nella carta di credito (alcune hanno assicurazioni viaggio)

Sottrai queste coperture dal fabbisogno totale per capire il gap reale.

Step 4: Richiedi 3-4 Preventivi

Contatta almeno 3 compagnie assicurative diverse. Chiedi preventivi per le coperture consigliate dal calcolatore.

Dove cercare:

• Compagnie online (spesso più economiche)
• Broker indipendenti (non agenti di una singola compagnia)
• Comparatori assicurativi

Cosa chiedere:

• Premio annuale
• Massimale
• Esclusioni
• Periodo di carenza
• Possibilità di disdetta

Step 5: Confronta Attentamente

Non guardare solo il prezzo. Guarda:

• Cosa è coperto e cosa no
• Limiti e franchigie
• Reputazione della compagnia (cerca recensioni)
• Facilità di liquidazione sinistri

Una polizza che costa 20€/mese in meno ma non paga quando serve non è un affare.

Step 6: Negozia

Sì, puoi negoziare le polizze. Soprattutto se:

• Hai buona salute
• Sei giovane
• Compri più coperture insieme
• Non fumi

Chiedi sconti. Chiedi di rimuovere coperture superflue. Chiedi di aumentare la franchigia per ridurre il premio.

Step 7: Firma e Revisionare Ogni 2 Anni

Una volta sottoscritta, non dimenticarla. Ricalcola il fabbisogno ogni 2-3 anni. Le tue esigenze cambiano, le tue polizze devono seguire.

Le Coperture Spiegate Una per Una

Caso Morte (Temporanea Caso Morte – TCM)

Cosa copre: Pagamento di un capitale ai beneficiari in caso di morte dell’assicurato entro il periodo di copertura.

A chi serve: Capifamiglia con persone a carico, chi ha mutui o debiti, genitori con figli piccoli.

Costi indicativi:

• 30 anni, 300.000€: 25-35€/mese
• 40 anni, 300.000€: 45-65€/mese
• 50 anni, 300.000€: 90-130€/mese

Pro: ✅ Costi contenuti se fatta giovani ✅ Protezione alta con esborso basso ✅ Tranquillità per la famiglia

Contro: ❌ Non restituisce nulla se non muori nel periodo ❌ Costi salgono con l’età ❌ Non copre invalidità

Quando ha senso: Sempre, se hai persone a carico. È la base.

Invalidità Permanente

Cosa copre: Pagamento di un capitale (o rendita) in caso di invalidità permanente che impedisce di lavorare.

A chi serve: Lavoratori dipendenti e autonomi, professionisti, chi ha reddito da lavoro.

Costi indicativi:

• 30 anni, 200.000€: 40-60€/mese
• 40 anni, 200.000€: 65-90€/mese
• 50 anni, 200.000€: 110-150€/mese

Pro: ✅ Copre il rischio più probabile (invalidità più comune della morte prematura) ✅ Liquidazione anche se non muori ✅ Fondamentale per autonomi

Contro: ❌ Definizione di “invalidità permanente” varia tra polizze ❌ Può avere franchigie (es. paga solo se invalidità >50%) ❌ Costa più della TCM

Quando ha senso: Sempre, soprattutto per liberi professionisti e autonomi senza tutele.

Long Term Care (LTC)

Cosa copre: Rendita mensile se diventi non autosufficiente (non riesci più a fare le attività quotidiane base: vestirti, lavarti, mangiare da solo).

A chi serve: Over 50, chi ha storia familiare di Alzheimer/demenza, chi vuole proteggere il patrimonio accumulato.

Costi indicativi:

• 50 anni, rendita 1.500€/mese: 80-120€/mese
• 60 anni, rendita 1.500€/mese: 150-200€/mese

Pro: ✅ Copre un rischio in crescita con l’invecchiamento ✅ Rendita vitalizia finché non autosufficiente ✅ Preserva il patrimonio (non devi vendere casa per pagarti l’assistenza)

Contro: ❌ Costi elevati ❌ Periodo di carenza lungo (es. paga dopo 3-6 mesi di non autosufficienza) ❌ Poco utile per giovani

Quando ha senso: Dopo i 50 anni, se vuoi proteggere il patrimonio o se hai storia familiare problematica.

Malattie Gravi (Dread Disease)

Cosa copre: Pagamento di un capitale alla diagnosi di una malattia grave (tumore, infarto, ictus, sclerosi multipla, ecc.).

A chi serve: Chi ha storia familiare di tumori/malattie cardiovascolari, chi vuole potersi permettere cure costose.

Costi indicativi:

• 35 anni, capitale 100.000€: 50-80€/mese
• 45 anni, capitale 100.000€: 90-130€/mese

Pro: ✅ Pagamento immediato alla diagnosi (non serve diventare invalidi) ✅ Puoi usare il capitale per cure sperimentali, viaggi per cure all’estero ✅ Integra bene altre coperture

Contro: ❌ Lista malattie coperte limitata (leggi bene) ❌ Esclusioni frequenti (es. tumori diagnosticati entro X anni dalla polizza) ❌ Costi medio-alti

Quando ha senso: Se hai storia familiare problematica o vuoi accesso a cure top senza vincoli economici.

Infortuni

Cosa copre: Invalidità o morte causate da infortunio (non malattia).

A chi serve: Professioni ad alto rischio fisico, sportivi, chi fa lavori manuali.

Costi indicativi:

• 30 anni, capitale 100.000€: 15-25€/mese
• 40 anni, capitale 100.000€: 20-35€/mese

Pro: ✅ Costi bassi ✅ Pagamento veloce ✅ Nessuna limitazione per salute (anche fumatori/obesi pagano poco)

Contro: ❌ Copre SOLO infortuni, non malattie ❌ Definizione “infortunio” può essere restrittiva ❌ Non copre morti o invalidità per cause naturali

Quando ha senso: Professioni rischiose (edile, elettricista, trasportatore) o come integrazione economica ad altre coperture.

Domande Frequenti (Le Risposte Che Cercavi)

Quanto dovrei destinare alle assicurazioni sul mio budget?

Regola generale: 5-10% del reddito netto familiare.

Esempio:

• Reddito netto familiare: 2.500€/mese = 30.000€/anno
• Budget assicurazioni: 1.500-3.000€/anno = 125-250€/mese

All’interno di questo budget includi:

• RC Auto (obbligatoria)
• Assicurazione casa
• Polizze vita/infortuni/invalidità

Se spendi più del 10%, stai probabilmente sovrassicurandoti o hai polizze costose. Rivedi.

Posso dedurre le polizze dalle tasse?

Sì, alcune. Ma con limiti:

Deducibili (riducono il reddito imponibile):

• Previdenza complementare: fino 5.164€/anno
• Assicurazioni vita: fino 530€/anno
• Assicurazioni infortuni: fino 530€/anno

Non deducibili:

• Polizze caso morte pure
• RC Auto
• Assicurazioni casa

👉 Approfondisci qui: Detrazioni e deduzioni fiscali

Conviene fare polizze online o tramite agente?

Dipende.

Polizze online:
✅ Costi più bassi (20-30% in meno) ✅ Confronto immediato ✅ Sottoscrizione veloce
❌ Nessuna consulenza personalizzata ❌ Devi leggere tutto da solo ❌ Assistenza sinistri spesso meno reattiva

Tramite agente/broker:
✅ Consulenza personalizzata ✅ Ti guida nella scelta ✅ Assistenza in caso di sinistro
❌ Costi più alti (commissioni agente) ❌ Rischio di conflitti d’interesse ❌ Può proporre solo prodotti della sua compagnia

Il mio consiglio: Usa il calcolatore per capire di cosa hai bisogno, poi prendi preventivi sia online che da agenti. Confronta. Se la differenza di prezzo è <20%, valuta l’agente per l’assistenza. Se è >30%, online tutta la vita.

Posso cambiare polizza dopo averla fatta?

Sì, ma valuta bene.

Quando ha senso cambiare:

• Trovi copertura equivalente a 30%+ in meno
• Le tue esigenze sono cambiate radicalmente
• La compagnia ha problemi di solvibilità

Quando NON cambiare:

• Sei invecchiato: la nuova polizza costerà di più
• Hai sviluppato problemi di salute: potresti non essere più assicurabile
• Differenza di prezzo minima (<15%)

Attenzione: Alcune polizze hanno penali per recesso anticipato. Leggi le condizioni.

Cosa succede se non pago più i premi?

Dipende dal tipo di polizza:

Polizze a vita intera/miste: Si riducono. Non perdi tutto, ma il capitale assicurato si riduce proporzionalmente ai premi pagati.

Polizze temporanee (TCM, invalidità): Si estinguono. Non paghi, non sei coperto. Non recuperi nulla.

Meglio: Se hai difficoltà economiche temporanee, contatta la compagnia. Alcune permettono sospensioni temporanee o riduzioni di premio/capitale.

Le polizze della banca per il mutuo convengono?

Raramente.

Le banche offrono polizze CPI (Creditor Protection Insurance) legate al mutuo. Problemi:

• Costano 30-50% in più di polizze indipendenti equivalenti
• Beneficiario è la banca, non la tua famiglia
• Coprono SOLO l’estinzione mutuo, non reddito familiare
• Spesso hanno esclusioni ampie

Meglio: Polizza TCM indipendente con capitale = mutuo residuo + protezione reddito. Costa meno, copre di più, beneficiari scegli tu.

Sono giovane e senza figli. Mi serve davvero una polizza?

Dipende.

Hai debiti? Sì → Serve almeno una TCM per coprirli.

Hai genitori anziani a carico? Sì → Serve protezione reddito.

Sei completamente autonomo, nessun debito, nessuno dipende da te economicamente? → Polizza caso morte meno urgente. Ma considera:

• Invalidità permanente: serve sempre (se non puoi lavorare, finiscono le entrate)
• Le polizze costano meno ora che tra 10 anni
• Potrebbe diventare più difficile assicurarti in futuro (problemi salute)

Il mio consiglio: Almeno una invalidità permanente basica. Costa 30-50€/mese e ti protegge dal rischio più probabile alla tua età.

Conclusioni: La Protezione Non È un Costo, È un Investimento

Proteggere la tua famiglia non è paranoia. È matematica. È responsabilità.

Non è “se” capiterà qualcosa di brutto. È “quando”. Gli incidenti accadono. Le malattie arrivano. Non per negatività, ma per statistica.

Il calcolatore ti ha dato un numero: il capitale necessario per dare serenità economica a chi ami. Quel numero non è spaventoso. È una bussola.

Azione concreta: Calcola il tuo fabbisogno oggi, richiedi 3 preventivi, scegli le coperture prioritarie. Anche solo una TCM base può fare la differenza tra una famiglia che sopravvive e una che collassa economicamente.

Inizia ora. Fra 10 anni ti ringrazierai.

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DISCLAIMER

Non sono un consulente finanziario, ma un investitore comune che condivide il proprio percorso. Questo articolo è a scopo educativo. Le performance passate non garantiscono rendimenti futuri. La tassazione, i costi e le performance possono differire dai dati storici. Valuta attentamente la tua situazione personale, tolleranza al rischio e obiettivi finanziari. Se hai dubbi, consulta un professionista qualificato.