Conti Deposito: Quale Conviene Davvero?

I conti deposito sono tornati. Dopo anni di tassi rasoterra in cui parcheggiare 10.000€ ti fruttava quanto un caffè al mese, oggi la situazione è cambiata.

Con i tassi di interesse risaliti, i conti deposito offrono rendimenti che oscillano tra il 2% e il 3% lordo annuo. Non sono cifre che ti fanno diventare ricco, ma per liquidità che devi tenere parcheggiata 6-12 mesi possono avere senso.

In questo articolo ti spiego:

• Come funzionano i conti deposito vincolati e non vincolati
• I criteri per valutare quale conviene davvero
• Un confronto dei migliori conti deposito disponibili oggi
• Simulazioni pratiche con numeri reali

Tempo di lettura: 10 minuti. Risparmio potenziale: centinaia di euro l’anno su 10.000€ parcheggiati.

Quando Ha Senso un Conto Deposito

Prima di buttarci sui numeri: un conto deposito non è un investimento.

È uno strumento per parcheggiare liquidità che:

• Userai entro 6-24 mesi
• Non vuoi esporre a oscillazioni di mercato
• Ti serve per un obiettivo preciso (acconto casa, cambio auto, riserva straordinaria)

Quando NON usarlo:

• Per investire nel lungo termine (meglio ETF)
• Per il fondo d’emergenza base (serve liquidità immediata)
• Se hai debiti con tassi più alti del rendimento del conto

Quando HA senso:

• Liquidità avanzata oltre il fondo d’emergenza
• Orizzonte 6-24 mesi
• Obiettivi precisi a breve termine

Ora vediamo come scegliere quello giusto.

Come Valutare un Conto Deposito

Non tutti i conti deposito sono uguali. Ecco le variabili che contano:

1. Tasso Lordo vs Netto

Il tasso pubblicizzato è sempre lordo. Tu incassi il netto, che si calcola così:

Rendimento netto = Tasso lordo × (1 – 26%) – Bollo

Esempio pratico:

• 10.000€ al 3% lordo per 12 mesi
• Interessi lordi: 300€
• Tasse (26%): -78€
• Bollo (0,20% su capitale al 31/12 o alla chiusura): -20€
• Netto in tasca: 202€

Rendimento netto effettivo: 2,02%

2. Imposta di Bollo

Lo 0,20% annuo sulla giacenza media. Su 10.000€ sono 20€ l’anno.

Alcune banche (rare) se lo accollano. La maggior parte lo addebita a te.

3. Vincolo e Penali

Conto vincolato: blocchi i soldi per un periodo fisso (6, 12, 24, 36 o 60 mesi).

• Non svincolabile: non puoi ritirare i soldi prima. Se chiudi perdi tutto o parte degli interessi.
• Svincolabile: puoi chiudere prima ma con penali (di solito perdi gli interessi maturati).
• Conto non vincolato: prelevi quando vuoi senza penali.

Il tasso è inversamente proporzionale alla flessibilità.

4. Durata

Più lunga la durata, più alto il tasso. Ma vincoli i soldi più a lungo.

Durate comuni: 6, 12, 18, 24, 36, 60 mesi.

5. Importi Minimi e Massimi

• Minimo: da 0€ a 10.000€ a seconda della banca
• Massimo: alcuni conti hanno tetti (es. 100.000€), altri no

6. Affidabilità della Banca

Tutti i conti deposito italiani o europei autorizzati sono protetti dal FITD (Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi) fino a 100.000€ per depositante.

Tradotto: anche se la banca fallisce, i tuoi soldi fino a 100k sono garantiti.

I Migliori Conti Deposito del Momento

Ecco la classifica dei conti deposito più remunerativi oggi, ordinati per tasso lordo:

Ultimo aggiornamento novembre 2025

Vincolato o Non Vincolato: Come Decidere

La scelta dipende da quando userai quei soldi.

Scegli un Conto Vincolato se:

• Sai già quando ti servono i soldi Esempio: “Tra 12 mesi cambio auto. Ho 15.000€ da parte che non toccherò fino ad allora.”
• Vuoi massimizzare il rendimento I tassi più alti (3-3%) sono sui vincolati.
• Puoi permetterti di bloccare quella somma Hai già un fondo d’emergenza separato.

Attenzione:

• Non svincolabile = zero flessibilità. Se ti servono i soldi prima, sei bloccato.
• Svincolabile con penale = perdi gli interessi maturati se chiudi anticipatamente.

Scegli un Conto Non Vincolato se:

• Non sei sicuro di quando ti serviranno i soldi Esempio: “Sto cercando casa. Quando trovo quella giusta devo muovermi subito.”
• Vuoi rendimento ma con flessibilità totale Prelevi quando vuoi senza penali né preavvisi lunghi.
• La differenza di tasso non giustifica il blocco 3% vincolato vs 2,61% libero = 0,39% di differenza su 10.000€ = 39€ lordi l’anno.

Per molti investitori, la flessibilità vale più di 30-40€ annui.

Scalable Capital: Il Compromesso Ideale

Se stai cercando rendimento + flessibilità, Scalable Capital oggi è l’opzione più interessante sul mercato.

Caratteristiche:

• 2,61% lordo sulla liquidità non investita
• Zero vincoli: prelevi quando vuoi
• Zero penali
• Zero importo minimo
• Fino a 100.000€ (copertura FITD standard)

Rendimento netto: Su 10.000€ per 12 mesi:

• Interessi lordi: 261€
• Tasse (26%): -68€
• Bollo IVAFE (0,20%): -20€
• Netto in tasca: 173€

Rendimento netto: 1,73%

Perché è interessante:

1. Flessibilità totale Non devi decidere oggi se ti servono i soldi tra 6, 12 o 24 mesi. Quando vuoi, prelevi.
2. Secondo miglior tasso tra i non vincolati Solo 0,27% in meno del miglior vincolato (3%) ma con liquidità immediata.
3. Nessun preavviso Con molti “non vincolati” devi dare preavviso di 32 giorni. Con Scalable no.
4. Integrazione con investimenti Se vuoi poi investire parte della liquidità in ETF, sei già sulla piattaforma giusta.

Per chi è ideale:

• Liquidità avanzata oltre il fondo d’emergenza
• Non vuoi bloccare i soldi ma vuoi comunque un rendimento
• Potresti aver bisogno dei soldi in qualsiasi momento (opportunità, imprevisti, cambi di piano)

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Simulazioni Pratiche: I Numeri Veri

Vediamo cosa succede con 10.000€ parcheggiati per 12 mesi in scenari diversi.

Scenario 1: Conto Vincolato 3% (Banca Progetto)

• Capitale: 10.000€
• Tasso lordo: 3%
• Durata: 12 mesi
• Vincolo: Non svincolabile

Calcolo:

• Interessi lordi: 300€
• Tasse (26%): -78€
• Bollo (0,20%): -20€
• Netto finale: 10.202€

Rendimento netto: 2,02%

Pro:

• Massimo rendimento disponibile

Contro:

• Soldi bloccati 12 mesi
• Se ti servono prima, hai perso

Scenario 2: Scalable Capital 2,61% (Non Vincolato)

• Capitale: 10.000€
• Tasso lordo: 2,61%
• Durata: 12 mesi (ma prelievo quando vuoi)
• Vincolo: Nessuno

Calcolo:

• Interessi lordi: 261€
• Tasse (26%): -68€
• Bollo IVAFE (0,20%): -20€
• Netto finale: 10.173€

Rendimento netto: 1,73%

Pro:

• Flessibilità totale
• Nessuna penale
• Accessibilità immediata

Contro:

• 29€ in meno rispetto al vincolato

Differenza: 29€ netti l’anno su 10.000€.

Vale la pena bloccare i soldi 12 mesi per 29€? Dipende da te.

Scenario 3: Conto Corrente Standard 0%

• Capitale: 10.000€
• Tasso: 0%
• Bollo: -34,20€
• Netto finale: 9.965,80€

Rendimento netto: -0,34%

Lasciare 10.000€ sul conto corrente ti costa 34€ l’anno. Minimo.

Tabella Comparativa: Rendimento Netto su 10.000€ (12 mesi)

Il conto corrente ti costa 34€ l’anno in bollo.

Passare a Scalable significa +207€ rispetto a lasciare i soldi sul conto.

Quando Ha Senso il Vincolato al 3%

Torniamo alla domanda: vale la pena vincolare per 29€ in più l’anno?

SÌ, se:

• Hai già un fondo d’emergenza separato e liquido
• Sai con certezza che non ti servono quei soldi per X mesi
• Hai un obiettivo preciso con data fissa (acconto casa tra 12 mesi, auto tra 18 mesi)
• La differenza di rendimento giustifica il rischio di immobilizzare la somma

NO, se:

• Potresti aver bisogno di quei soldi prima
• Stai cercando casa/auto e quando trovi l’occasione giusta devi muoverti subito
• La liquidità è la tua priorità
• 29€ netti l’anno su 10k non cambiano la tua vita finanziaria

Regola pratica: Se hai dubbi, scegli il non vincolato. La flessibilità ha un valore che spesso supera i 30-40€ l’anno di differenza.

Altri Fattori da Considerare

1. Tassazione e Inflazione

Con inflazione al 2-3%, il rendimento reale (netto di inflazione) dei conti deposito è vicino allo zero o leggermente positivo.

Non sono uno strumento di crescita patrimoniale.

Sono un parcheggio migliore del conto corrente per liquidità di breve termine.

2. Importi Minimi

Alcuni conti richiedono 5.000€ o 10.000€ minimi. Altri partono da 0€.

Se hai meno di 5.000€ da parcheggiare:

• Scalable Capital (min 0€)
• ING Conto Arancio (min 0€)
• ViViBanca (min 1.000€)

3. Durate Multiple

Con i vincolati puoi scaglionare le scadenze:

• 5.000€ a 6 mesi
• 5.000€ a 12 mesi
• 5.000€ a 24 mesi

Così hai liquidità che si libera a intervalli regolari.

4. Affidabilità Banche Minori

Banca Progetto, Aidexa, Tyche sono banche meno note. Sono sicure?

Sì, fino a 100.000€ grazie al FITD. Sopra questa cifra, meglio diversificare su più banche.

Da menzionare che attualmente Banca Progetto è in amministrazione straordinaria.

La Mia Opinione (per quello che vale)

Se devo parcheggiare liquidità per 6-12 mesi e non ho certezza assoluta di quando mi servirà, scelgo Scalable Capital.

Motivi:

1. 2,61% è un tasso onesto per un non vincolato
2. La flessibilità vale più di 29€ l’anno
3. Non devo decidere oggi se mi servono tra 6, 12 o 18 mesi
4. Se domani trovo un’opportunità (mercato in calo, immobile giusto), ho i soldi subito disponibili

Se invece ho un obiettivo certo con data fissa (tra 12 mesi acconto casa, zero possibilità che mi servano prima), allora valuto i vincolati al 3%.

Disclaimer standard: Non sono un consulente finanziario. Quello che scrivo è la mia esperienza personale, non un consiglio di investimento. La scelta giusta per te dipende dalla tua situazione.

Conclusioni

I conti deposito oggi rendono tra il 2% e il 3% lordo, circa 1,5-2% netto dopo tasse e bollo.

Punti chiave:

1. Vincolati: tassi più alti (fino al 3%) ma soldi bloccati
2. Non vincolati: tassi leggermente più bassi (2-2,6%) ma flessibilità totale
3. Scalable Capital: miglior compromesso rendimento/flessibilità (2,61% + zero vincoli)
4. Differenza: 29€ netti l’anno su 10k tra vincolato e Scalable
5. Importo minimo: da 0€ a 10.000€ a seconda della banca

Il miglior conto deposito è quello coerente con il motivo per cui stai parcheggiando quella liquidità.

Se cerchi flessibilità + rendimento senza vincoli, Scalable Capital è la scelta più sensata oggi.

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Non sono un consulente finanziario, ma un investitore comune che condivide il proprio percorso. Questo articolo è a scopo educativo. Le performance passate non garantiscono rendimenti futuri. La tassazione, i costi e le performance possono differire dai dati storici. Valuta attentamente la tua situazione personale, tolleranza al rischio e obiettivi finanziari. Se hai dubbi, consulta un professionista qualificato.